Szolgáltatásom teljesen ingyenes! Akár távolról, online is tudok tanácsot adni.
Babakötvény és Start-számla érthetően – mire jó, kinek való?
Miért érdemes a gyereknek külön pénzt félretenni?
Ha egy gyerek betölti a 18. életévét, általában egyszerre jelennek meg az első komolyabb pénzügyi feladatok: továbbtanulás, albérlet, jogosítvány, esetleg az első lakás előlege.
Nagy különbség, hogy ilyenkor ott áll mögötte néhány százezer vagy akár pár millió forint megtakarítás, vagy diákhitelből és folyamatos pénzszorongásból kell elindulnia.
A külön gyermek-megtakarítás lényege, hogy:
a pénz kifejezetten a gyerek jövőjére gyűlik,
nem keveredik a mindennapi családi költésekkel,
a rendszeres (akár kisebb) összegek az évek alatt kamatokkal együtt szépen megnőhetnek.
A Babakötvény és a hozzá kapcsolódó Start-számla egy ilyen gyermekcélú megtakarítási forma – de nem az egyetlen lehetőség, és nem minden helyzetben ez a legjobb választás.
Nézzük végig lépésről lépésre, miről is van szó.
10th
Experience
Milyen kiadások jönnek 18 éves kor körül?
18 éves kor környékén jellemzően ilyen nagyobb tételek jelennek meg:
tandíj vagy kollégiumi díj,
albérlet vagy egyéb lakhatási költség,
jogosítvány, első autó önrésze,
lakásvásárlásnál az önerő egy része,
külföldi félév, szakmai gyakorlat, nyelvtanfolyam.
Ezeket vagy hitellel, vagy korábban félretett pénzből lehet finanszírozni. A kérdés az, hogy melyik megoldást szeretnéd a gyerekednek.
Miért jobb külön gyermek-megtakarításban gondolkodni?
Ha a „gyerekpénz” ugyanott van, mint a családi megtakarítás, könnyen elúszik egy váratlan autójavításra vagy átmeneti pénzzavarra. Egy külön gyermek-megtakarításnál:
előre meghatározhatod, hogy ez a pénz kifejezetten az ő életkezdését szolgálja,
könnyebb következetesnek maradni,
a gyereknek is átláthatóbb, hogy ez egy elkülönített „életkezdési alap”.
10th
Experience
Alapfogalmak:
Babakötvény, Start-számla, életkezdési támogatás
A Babakötvény megértéséhez négy fogalmat érdemes külön kezelni, mert sokszor összemosódnak:
Életkezdési támogatás
Életkezdési letéti számla
Kincstári Start-értékpapírszámla (Start-számla)
Babakötvény
10th
Experience
Életkezdési támogatás – az automatikus „alapcsomag”
Az életkezdési támogatás egy egyszeri, állami pénzbeli juttatás, amelyet a magyar állam ad a gyermeknek. Jár minden:
2005. december 31. után született, Magyarországon élő magyar állampolgárnak, illetve
2017. június 30. után született, külföldön élő magyar állampolgárnak vagy Magyar Igazolvánnyal rendelkező gyermeknek.
Összege jelenleg 42 500 Ft.
Nem kell utána adót vagy járulékot fizetni, és csak a gyermek veheti fel, miután betöltötte a 18. életévét. Ez nem olyan pénz, amit pelenkára vagy babakocsira el lehet költeni – kifejezetten hosszú távra szól.
Hátrányos helyzetű, rendszeres gyermekvédelmi kedvezményben részesülő vagy nehéz sorsú gyermeket befogadó családok valamivel magasabb összeget kapnak, de ez nem arányos a nehezebb élethelyzettel.
Életkezdési letéti számla – „parkoló” a támogatásnak
A 42 500 Ft automatikusan egy életkezdési letéti számlára kerül:
a szülőnek ezért nem kell semmit tennie,
körülbelül 2–2,5 hónapon belül értesítést kap arról, hogy a számla létrejött,
ez egy zárt letéti számla:
a szülő nem fizethet rá plusz pénzt,
csak az életkezdési támogatás és annak kamata lehet rajta.
A kamatot évente egyszer, február 1-je után írják jóvá.
A kamatozás mértéke: az előző évi átlagos infláció (KSH fogyasztóiár-index).
Ez azt jelenti, hogy a pénz reálértéke nem változik:
18 év múlva nagyjából ugyanannyit ér vásárlóerőben, mint ma 42 500 Ft. Nem lesz kevesebb, de nem is lesz belőle „vagyont érő” összeg.
Start-számla – ebből lesz valódi gyermek-megtakarítás
Ha te is szeretnél a gyereknek rendszeresen félretenni, az életkezdési letéti számla önmagában kevés, mert oda nem tudsz befizetni.
Erre hozták létre a Kincstári Start-értékpapírszámlát, közismertebb nevén Start-számlát. Ez egy speciális értékpapírszámla a Magyar Államkincstárnál, kifejezetten gyermek-megtakarításra.
10th
Experience
Hogyan nyithatsz Start-számlát és hogyan működik a gyakorlatban?
10th
Experience
Start-számla nyitása személyesen és online
Start-számlát két módon nyithatsz:
Személyesen a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatán
(időpontfoglalással gyorsítható az ügyintézés)
Online, Ügyfélkapun keresztül
(2020 áprilisa óta a teljes folyamat elektronikusan is intézhető)
Fontos: a Start-számla nem nyílik meg automatikusan, ezt neked kell kezdeményezned.
Mi történik a 42 500 Ft életkezdési támogatással?
Miután megnyitod a Start-számlát:
a 42 500 Ft életkezdési támogatást (és annak addigi kamatait)
automatikusan átvezetik a Start-számlára,a Kincstár ebből az összegből az adott gyerek születési évéhez tartozó Babakötvény-sorozatot vásárol,
innentől kezdve minden befizetésedből Babakötvény lesz, ugyanabból a sorozatból.
Befizetés lehetséges:
banki utalással
készpénzben
bankkártyával a Kincstár felületein.
WebKincstár, MobilKincstár – online belépés és egyenleg
A Start-számla megnyitása után:
a Kincstár küld egy 8 számjegyű felhasználónevet,
ezzel ingyenesen használhatod a WebKincstár és MobilKincstár felületet.
Első belépéskor:
új jelszót kell igényelni,
megadod a 8 jegyű felhasználónevet, a regisztrált e-mail címet,
jóváhagyod a „Nem vagyok robot” ellenőrzést,
e-mailben kapsz egy linket, amellyel 30 percen belül beléphetsz,
beállítasz egy 8–16 karakteres jelszót (legalább 4 ékezet nélküli betűvel és 1 számmal).
Belépéskor kétlépcsős azonosítás történik:
felhasználónév + jelszó,
ezután SMS-ben (vagy később mobilos push-üzenetben) kapsz egy kódot.
A felületen azonnal látod:
a Start-számla aktuális egyenlegét,
a birtokolt Babakötvények értékét.
TeleKincstár – ha nem szereted az online felületeket
Aki nem szívesen intéz mindent interneten, használhatja a TeleKincstárt:
ez egy ingyenes telefonos szolgáltatás,
egyszeri személyes regisztráció szükséges,
utána telefonon is adhatsz megbízást állampapír-vásárlásra vagy eladásra.
Egyenlegellenőrzés az MNB felületén
2016 óta a Start-számla egyenlege:
a Magyar Nemzeti Bank online felületén is lekérdezhető,
ehhez MNB-belépési azonosító és jelszó szükséges.
Ez jó kontrollpont: összevetheted az MNB által mutatott adatokat a Kincstár havi számlaértesítőjével.
10th
Experience
Maga a Babakötvény – feltételek, kamatozás, szabályok
10th
Experience
Miért „gyerekpapír” a Babakötvény?
A Babakötvény egy speciális, gyermekekre szabott állampapír, ami azt jelenti, hogy a vásárláskor a magyar államnak adsz kölcsön pénzt. Néhány fontos tulajdonsága:
futamideje 19 év,
minden év február 1-jén új Babakötvény-sorozatot bocsát ki a Kincstár,
a sorozat a születési évhez kötődik:
az adott év február 1. és a következő év január 31. között született gyerekre csak a saját sorozata vásárolható.
Az alapcímlet 1 Ft, tehát elvileg bármilyen összegben vehető, néhány forinttól egészen milliós nagyságrendig.
Hol tartható és hogyan vásárolható?
Babakötvény csak a Kincstári Start-értékpapírszámlán tartható.
A Start-számlára érkező minden befizetésből automatikusan Babakötvény-vásárlás történik a gyermek születési évéhez tartozó sorozatból.
Más típusú értékpapír nem választható erre a számlára.
Mikor és ki férhet hozzá a pénzhez?
A Babakötvényből származó pénz felvételének feltételei:
csak a gyermek veheti fel
miután betöltötte a 18. életévét
a Start-számlának legalább 3 éve léteznie kell.
Ez utóbbi főleg azokat érinti, akik csak a gyerek 15–16 éves kora után nyitnak Start-számlát.
Kamat: infláció + 3% – mit jelent ez a gyakorlatban?
A Babakötvény kamata két részből áll:
kamatbázis = előző évi infláció (KSH fogyasztóiár-index),
kamatprémium = +3%.
Vagyis a képlet:
Babakötvény kamata = előző évi infláció + 3%.
Ha például egy évben a fogyasztóiár-index 3,7%, akkor a következő évben a Babakötvény kamata 6,7% (3,7% infláció + 3% prémium).
Ha defláció lenne (negatív infláció), a kamat akkor sem mehet 3% alá – ilyenkor a kamat fix 3%.
Éves befizetési limit: az 1,2 milliós korlát lényege
Kormányrendelet írja elő, hogy:
egy Start-számlára évente legfeljebb 1,2 millió Ft fizethető be,
a szabályozás a 2024. február 13. utáni befizetésekre vonatkozik.
A cél az, hogy a magas, inflációhoz kötött kamat miatt ne lehessen a Babakötvényt rövid távú, nagy összegű befektetésként használni nagyobb gyerekek (15–17 évesek) számláján.
Ha ennél többet szeretnél félretenni a gyereknek, a többit más típusú megtakarítási formában kell megoldani.
10th
Experience
Babakötvény előnyei – mi szól mellette?
10th
Experience
Díjmentesség, adómentesség
A Babakötvénynél és a Start-számlánál:
nincs számlanyitási díj,
nincs számlavezetési díj,
nincs tranzakciós költség,
a hozam adómentes.
Más megtakarításoknál a díjak fokozatosan lefaraghatják a hozam egy részét. Itt ez a kockázat jóval kisebb.
Szabad felhasználás 18 éves kortól
Amikor a gyerek nagykorú lesz, a pénzt:
elköltheti lakásvásárlási önerőre,
fordíthatja tanulmányokra,
használhatja utazásra, külföldi félévre vagy más célra.
Nincs kikötve, hogy pontosan mire mehet – a keret teljesen szabad.
Miért jobb egy sima bankszámlánál?
Egy átlagos bankszámlán a látra szóló kamat gyakran 1% alatt van, és a lekötött betétek kamatai is sokszor alacsonyak. Ehhez képest:
a Babakötvény követi az inflációt,
és minden évben ad +3% kamatprémiumot.
Ez azt jelenti, hogy a pénz reálértéke nő, nem csak megőrzi az értékét.
Rugalmas befizetés és állami támogatás
A Start-számlára:
akkor fizetsz be, amikor szeretnél,
nincs kötelező havi minimum (csak az éves 1,2 milliós plafon),
a befizetés akár hosszabb időre is szüneteltethető.
Ez azoknak kedvez, akik:
nem tudnak minden hónapban fix összeget vállalni
de időnként szeretnének félretenni a gyereknek.
Emellett a befizetések után az állam:
évi 10% támogatást ad,
de legfeljebb 12 000 Ft-ot évente.
Ez önmagában nem teremt vagyont, de hosszú távon mégis plusz pénz, amit nem neked kell előteremteni.
10th
Experience
Babakötvény hátrányai – amivel érdemes tisztában lenni
10th
Experience
Nem rossz, de nem is a legmagasabb hozam
A Babakötvény reálhozama várhatóan:
infláció felett kb. +3%.
Ez:
egy sima bankszámlához képest kedvező,
de hosszú távú, piaci alapú befektetésekhez képest általában szerényebb.
Jól összerakott, részvény- és kötvényalapokat kombináló gyermek-megtakarítások 15–20 éves időtávon:
átlagosan akár évi 5–6% reálhozamot is elérhetnek,
ami nagyjából a duplája a Babakötvény 3%-os felülteljesítésének.
Ez a néhány százalék 18 év alatt már milliós különbséget jelenthet, még havi 10 000 Ft megtakarításnál is.
Erős kötöttség: csak 18 évesen lehet hozzányúlni
A Babakötvény egyik legfontosabb szabálya:
a pénzhez nem tudsz idő előtt hozzáférni,
vagyis nincs „vészhelyzeti feltörés”, részösszeg-felvétel.
Ha komoly családi probléma történik (baleset, tartós munkanélküliség, egészségügyi gond), a Start-számlán lévő összeghez akkor sem tudsz nyúlni – még akkor sem, ha rövid távon ez szolgálná legjobban a gyerek érdekeit.
A gyerek dönt a pénz sorsáról
Amikor a gyerek nagykorú lesz:
a pénz az ő nevén van,
ő dönt arról, mire költi,
a szülőnek ekkor már nincs beleszólása.
Ezért nagyon fontos:
minél korábban elkezdeni a pénzügyi tudatosságról beszélgetni,
megtanítani, hogyan kell egy nagyobb összeget felelősen kezelni.
Enélkül könnyen előfordulhat, hogy néhány hónap alatt elfolyik az a pénz, amit 18 éven át gyűjtöttél.
Csak 18 éves korig vásárolható
Babakötvényt:
a gyermek 18. születésnapjáig lehet vásárolni.
Ha a gyerek már nagykorú, és akkor jutnál nagyobb összeghez (például örökség), amit neki szánnál biztonságos befektetésben, erre a Babakötvény már nem használható.
Nincs diverzifikáció, egyetlen befektetés
A Start-számlán:
csak Babakötvényt vehetsz, semmi mást.
Ez azt jelenti, hogy:
nem tudsz különböző befektetési alapok között váltani,
nem tudod lépésről lépésre csökkenteni vagy növelni a kockázatot,
mindent egyetlen kibocsátó (a magyar állam) fizetőképessége határoz meg.
Piaci gyermek-megtakarításoknál ezzel szemben:
több eszközbe (részvény, kötvény, devizás alapok) is fektethetsz,
akár euróban vagy dollárban is takarékoskodhatsz,
idővel fokozatosan csökkentheted a kockázatot.
Nem „állami ajándék”, hanem befektetési termék
Fontos tévhit, hogy a Babakötvény valamilyen extra „jutalom” a gyerekes családoknak. Valójában:
ez is egy állam által kibocsátott befektetési termék,
te hozamot kapsz,
az állam pedig forrást gyűjt a költségvetés és beruházások finanszírozására.
Önmagában egy hasznos modell, de nem ez az egyetlen jó megoldás, és nem mindig ez hozza a legtöbbet a gyereknek hosszú távon.
10th
Experience
Kinek való a Babakötvény, és kinek érdemes mást választani?
10th
Experience
Mikor jó választás a Babakötvény?
A Babakötvény különösen akkor lehet jó döntés, ha:
kis összegben tudsz megtakarítani,
a befizetések nem feltétlenül rendszeresek,
fontos a teljes díj- és adómentesség,
jól jön az évi legfeljebb 12 000 Ft állami támogatás,
nem szeretnél mélyen belemenni a befektetési kérdésekbe.
Ilyenkor a Babakötvény egy korrekt „B-terv”:
sokkal jobb, mintha kamat nélküli bankszámlán gyűjtögetnél,
cserébe el kell fogadni a 18 éves korig tartó hozzáférési tilalmat,
a befektetési szabadság hiányát,
és azt, hogy hosszú távon a reálhozam általában alacsonyabb a piaci alternatíváknál.
Mikor lehet jobb egy piaci alapú gyermek-megtakarítás?
Ha:
tudsz vállalni tartósan havi 10–20 ezer Ft vagy annál több rendszeres megtakarítást,
nyitott vagy egy kicsit tudatosabb pénzügyi tervezésre,
nem zavar, hogy figyelni kell a választott befektetési alapok teljesítményét,
akkor a piaci alapú gyermek-megtakarítások:
várhatóan magasabb végösszeget hozhatnak 15–20 éves távon,
és sok esetben extra szolgáltatásokat adnak (például haláleseti díjátvállalás).
10th
Experience
Milyen alternatívák vannak a Babakötvény mellett?
10th
Experience
A gyermek-előtakarékosság nem áll meg a Start-számlánál. A piacon többféle megoldás érhető el, például:
Banki gyermek-megtakarítási számlák, betétek
könnyen érthető, egyszerű konstrukciók,
viszont jellemzően alacsonyabb kamattal,
díjak, számlavezetési költségek is előfordulhatnak.
Biztosítói megtakarítási programok gyerekcélra
hosszabb távra, rendszeres díjfizetéssel épülnek,
többféle befektetési alap közül választhatsz,
gyakori extra elem a haláleseti díjátvállalás: ha a szülővel történik valami, a biztosító folytatja a befizetést.
Lakástakarék, TBSZ és értékpapír-portfóliók
ahol elérhető, a lakástakarék célzottan lakáscélra adhat segítséget,
Tartós Befektetési Számlán (TBSZ) értékpapír-portfóliót építhetsz, több eszköz és deviza között osztva a kockázatot,
hosszú távon ezek potenciálisan magasabb hozamot hozhatnak, de több figyelmet is igényelnek.
10th
Experience
Összefoglalás – hogyan érdemes gondolkodni a gyerek megtakarításáról?
Összefoglalás – hogyan érdemes gondolkodni a gyerek megtakarításáról?
10th
Experience
A Babakötvény:
biztonságos, államilag garantált megtakarítási forma,
nincs költsége, a hozam adómentes,
a befizetés rugalmas,
viszont a pénzhez csak a gyerek fér hozzá 18 évesen,
és a várható reálhozam jellemzően alacsonyabb, mint sok piaci megoldásé.
Akkor lehet jó döntés, ha:
kisebb összegeket, időnként tudsz csak félretenni,
fontos a teljes díjmentesség és az egyszerűség,
nem szeretnél komoly befektetési döntésekkel foglalkozni.
Ha viszont:
tudsz vállalni tartós, legalább havi 10–20 ezer Ft megtakarítást,
nyitott vagy a tudatos pénzügyi tervezésre,
elfogadod, hogy a magasabb hozam nagyobb kockázattal és több utánkövetéssel jár,
akkor a piaci alapú gyermek-megtakarítások:
nagy eséllyel lényegesen magasabb végösszeget biztosíthatnak,
és több védelmet, valamint extra szolgáltatást adhatnak.
A gyereked szempontjából a különbség 18 év távlatában akár milliókban mérhető – érdemes úgy tekinteni a Babakötvényre, mint egy jó, biztonságos opcióra, de nem az egyetlen lehetőségre.
10th
Experience
© 2026 Biztos Alapok Pénzügyi Tanácsadó Kft's Account - Minden jog fenntartva.